QR platby prichádzajú: revolúcia alebo krok späť pre obchodníkov?

Publikované 13. októbra 2025

Povinnosť bezhotovostných platieb je za rohom

Od marca 2026 budú musieť všetci podnikatelia umožniť zákazníkom zaplatiť bezhotovostne — teda kartou, mobilom, hodinkami alebo prsteňom cez platobný terminál za tovar alebo službu nad 1€. Ako alternatívu však štát pripravuje nový platobný systém – QR platby. Minister financií Kamenický ich označuje za „malú digitálnu revolúciu“, no kým sa necháme uniesť nadšením, stojí za to pozrieť sa na túto „revolúciu“ aj z praktickej stránky.

Ako má fungovať štátny platobný systém QR platieb

Platba QR kódom má byť jednoduchá: pokladňa vygeneruje QR kód, zákazník ho naskenuje mobilom, otvorí bankovú aplikáciu, potvrdí platbu – a obchodník obdrží potvrdenie a zákazníkovi vytlačí blok. Intuitívne? Posúďte sami. Cieľom je však transparentnosť, nižšie náklady a boj proti daňovým únikom. Všetky platby budú dohľadateľné, čo má zefektívniť výber daní.

Celý projekt má jasne stanovenú časovú os:

• 9. október 2025 – banky musia zabezpečiť podporu okamžitých platieb 24/7 (do 10 sekúnd).
• November 2025 – spustenie testovacej fázy systému.
• Marec 2026 – štát spúšťa plne funkčný systém QR platieb.
• Apríl 2026 – obchodníci budú povinní umožniť zákazníkom zaplatiť aj bezhotovostne, či už prostredníctvom terminálu alebo QR kódu.

Vývoj systému zverilo Ministerstvo financií Slovenskej technickej univerzite v Bratislave (STU), bez účasti komerčných subjektov. Minister Kamenický projekt označil za významný krok k digitalizácii, no odborníci upozorňujú, že úspech závisí od rýchlosti, spoľahlivosti a bezpečnosti, ktorú dokáže štát zabezpečiť.

Výhody QR platieb – bez investícií a poplatkov

Najväčšou výhodou QR platieb je ich nízka cena pre obchodníkov. Odpadajú poplatky kartovým spoločnostiam (VISA, Mastercard), procesorovi platieb a bankám (teda transakčné poplatky MIF++). Malé prevádzky, ktoré denne spracujú len pár platieb, tak môžu ušetriť desiatky eur ročne.

Ďalším plusom je jednoduchá implementácia – obchodník nemusí investovať do kúpy alebo prenájmu platobného terminálu ani uzatvárať zložité zmluvy s poskytovateľmi služieb. QR kód stačí vytlačiť alebo zobraziť na obrazovke (integráciu do eKasa pokladní však bude musieť zabezpečiť dodávateľ platobných riešení).

QR platby a ich nevýhody – pomalé, menej bezpečné a nepraktické

Aj keď QR platby pôsobia moderne, v praxi majú viacero háčikov:

• Pomalší proces platby. Na rozdiel od „pípnutia“ kartou alebo mobilom, QR platba vyžaduje viac krokov – skenovanie, prihlásenie do bankovej aplikácie, potvrdenie transakcie. V prevádzkach s väčším počtom zákazníkov to môže spôsobovať neúnosné zdržania.
• Závislosť od internetu a technológií. Zákazník potrebuje funkčný smart telefón s pripojením. Ak má slabý signál alebo vybitú batériu – platba sa jednoducho neuskutoční.
• Bezpečnostné riziká. QR kódy môžu byť zneužité – napríklad podvrhnuté falošné kódy môžu presmerovať platbu na iný účet. Navyše, pri chybnom zadaní sumy či účtu banka už zvyčajne nevie pomôcť.
• Obmedzené benefity. Na rozdiel od kariet, QR platby neponúkajú poistenie nákupu či chargeback ochranu.

QR platby v Maďarsku: štátna revolúcia, ktorá sa zatiaľ nekoná

Keď sa hovorí o QR platbách, Maďarsko sa často spomína ako príklad – veď tam už od 1. septembra 2024 funguje štátny platobný systém qvik, ktorý integruje QR-platby či NFC a „Pay by link“ platby.

Úvodné očakávania boli naozaj vysoké – maďarská vláda prezentovala qvik tiež ako „digitálnu revolúciu“, nízko-nákladové riešenie pre obchodníkov a alternatívu k drahým transakčným poplatkom. Realita však prináša mnoho otáznikov.

• Obchodníci, ktorí doteraz využívali platobné terminály a prijímali bezhotovostné platby prechod na tento štátny systém bez technických či bezpečnostných záruk neláka
• Nie všetky banky v súčasnosti ponúkajú každý typ takejto platby – zákazník tak musí mať funkčnú mobilnú aplikáciu a podporovanú banku.
• Qvik síce eliminuje poplatky kartovým spoločnostiam, no menšie prevádzky často narážajú na skryté náklady spojené s technickou integráciou a vyššou administratívou.

Aj napriek tomu, že QR štátny systém je plne funkčný, úspech sa rozhodne nekoná. QR platby sú len doplnkovým prostriedkom prijímania platieb a mnohí obchodníci stále uprednostňujú klasický platobný terminál, ktorý je rýchly a bezpečný. 

Prečo to funguje v Číne, ale nemusí u nás

V Číne sa QR platby stali bežnou súčasťou života už pred viac ako desiatimi rokmi, keď platby kartou ešte neboli rozšírené. Vďaka tomu sa vytvoril priestor pre digitalizáciu a silné domáce platformy ako WeChat Pay či Alipay si rýchlo získali dôveru obyvateľov aj obchodníkov. Navyše, čínsky trh je obrovský, jednotný a technologicky homogénny, čo umožnilo masové nasadenie jedného systému. Európa je však iný príbeh — rozdrobená legislatívne, jazykovo aj kultúrne. To, čo funguje na 1,3 miliardovom trhu s jednotným ekosystémom, sa len ťažko kopíruje na kontinente s 27 krajinami a desiatkami rôznych bankových riešení.

Prečo je platobný terminál stále lepšou voľbou

Platobné terminály sú dnes rýchle, spoľahlivé a bezpečné. Umožňujú prijímať platby kartou aj mobilom, ponúkajú overenú ochranu a integrujú sa s účtovníctvom. Navyše, banky čoraz častejšie ponúkajú malé terminály bez viazanosti, za prijateľné poplatky.

Pre väčšinu obchodníkov je preto platobný terminál stále komfortnejším riešením – nielen pre obsluhu, ale aj pre zákazníkov, ktorí sú zvyknutí na okamžité „pípnutie“ namiesto dlhého a nezabezpečeného skenovania a potvrdzovania.

QR platby ako doplnok, nie náhrada

QR platby môžu mať svoje miesto – najmä u drobných podnikateľov, remeselníkov či trhovníkov, ktorí chcú splniť zákonnú povinnosť bez veľkých investícií. No pre väčšinu firiem zostáva platobný terminál spoľahlivejším, rýchlejším a zákaznícky prívetivejším riešením.

Ak sa štát chce pýšiť digitálnou revolúciou, mal by si dať pozor, aby z nej nebola revolúcia, ktorá spomalí pokladne a nahnevá zákazníkov.